В конце февраля Центробанк поднял ключевую ставку до исторического максимума в 20%. Банки начали увеличивать проценты по вкладам и кредитам. Сейчас они предлагают депозиты с доходом до 25%. Портал 73online.ru узнал у экспертов, безопасно ли сейчас нести деньги на счета, можно ли заработать на таких вкладах и являются ли они альтернативой инвестсчетов.
28 февраля Банк России поднял ключевую ставку до 20%, 18 марта совет директоров ее сохранил. Введение столь высокой ставки необходимо для защиты средств населения от инфляция, прекращения оттока денег со счетов и стабилизации ситуации в банковском секторе. Следующее заседание, где будет рассматриваться вопрос по ключевой ставке, назначено на 29 апреля.
«На фоне кардинально изменившихся внешних условий резкое повышение Банком России ключевой ставки 28 февраля поддержало финансовую стабильность и предотвратило неконтролируемый рост цен. «….» Проводимая денежно-кредитная политика создаст условия для постепенной адаптации экономики к новым условиям и возвращения годовой инфляции к 4% в 2024 году», — говорится в сообщении на сайте регулятора.
Вслед за ростом ключевой ставки банки начали поднимать проценты по вкладам и кредитам. Сейчас они обещают до 24% по краткосрочным депозитным счетам.
Доктор экономических наук, заместитель гендиректора АНО «Центр стратегических исследований» Максим Светуньков объяснил, что в этой ситуации ставка по депозиту, пусть и такая завышенная, не является способом заработка. Банки обещают больший процент, чем раньше, но сам принцип работы со вкладчиками сохранился — процентная ставка едва покрывает прогнозируемую инфляцию. По предварительным данным, она может составить 19%. «Размещение средств на вкладах поможет населению защитить деньги от потери их покупательской способности. Но депозиты, пусть и такие высокодоходные — это инструмент сбережения средств, а не получения прибыли», — пояснил Светуньков.
Примечательно, что ни банки, ни эксперты в сложившейся ситуации не берутся строить прогнозы, как будет развиваться ситуация со ставками по депозитам в ближайшее время. Сейчас сложно что-то предсказать, все зависит от развития событий на Украине, ситуации с санкциями и ключевой ставки ЦБ.
Здесь можно вспомнить ситуацию с кризисом 2014 года, когда Центробанк также поднял ставку до исторического на тот момент максимума. Банки вслед за ним стали привлекать средства на депозиты под 17-25%. Но тогда система ценообразования была иной и работала по принципу «чем дольше срок вклада – тем выше процент». По мнению Максима Светунькова, это говорит о том, что тогда банки нуждались в средствах на больший временной период. Сейчас же происходящие в стране события анонсируются как кратковременные.
Кстати, тогда высокие проценты по депозитам продержались недолго. По информации rbc.ru, Центробанк поднял ключевую ставку в ночь на 16 декабря 2014 года, а в феврале 2015 года уже начал ее постепенно снижать. Вслед за регулятором менять в меньшую сторону проценты по вкладам и кредитам стали и банки.
Доктор экономических наук Анатолий Лапин считает, что корректнее сравнивать нынешний кризис не с 2015, а с 1998 годом. По его словам, санкционное давление, оказываемое на Россию сейчас, несравнимо сильнее того, что наблюдалось в 2014 и 2015 годах. Тогда ситуация обернулась для российской экономики снижением темпов роста производства внутреннего валового продукта на 1-2%. В этом году, по прогнозу Банка России, ожидался рост в 4%, но сейчас сценарий изменился — ожидается минус 7%.
Происходящие события не просто замедлили развитие экономики, как тогда, а радикально поменяли ее направление с роста на спад. «В итоге мы видим принципиально иную макроэкономическую ситуацию, чем в 2014-2015 годах. Сейчас недельная инфляция в 10 раз выше, чем за аналогичный период прошлого года. По факту она имеет такой же характер, как в 1998 году. Поэтому я считаю, что по масштабности нынешний кризис сравним не с 2014-2015 г., а с 90-и годами», — пояснил Анатолий Лапин.
Понесли деньги в банки
В конце февраля на фоне нестабильного курса рубля население стало массово забирать сбережения из банков, но после того, как кредитные учреждения начали поднимать ставки по депозитам, отток наличности прекратился, а многие люди, успевшие снять «живые» деньги, вновь понесли их на счета.
Банк «Открытие» в начале марта дважды пересмотрел ставки по сберегательным продуктам. Сейчас максимальная ставка по вкладу для частных клиентов составляет 21% годовых в рублях, 1,5% годовых в долларах США. «Как показывают результаты первых дней, нам удалось заинтересовать клиентов, они охотно размещают деньги в классические сберегательные инструменты под новые повышенные проценты. Дальнейшая динамика ставок будет зависеть от рыночной ситуации», — сообщили в «Открытии».
«Альфа-банк» после поднятия ключевой ставки предложил клиентам депозиты в рублях под 20% и в валюте под 8%. Затем с 11 марта снизил ставки до 18% и 1% соответственно, правда, при этом сохранил ставку в 20% для новых клиентов по «Альфа-Счету» до 20%.
Максимальная ставка по вкладу в рублях в Сбере составляет 19% на срок от 1 до 3 месяцев, при открытии вклада в СберБанк Онлайн. Данное предложение действует по продукту «СберВклад Прайм», который предназначен для владельцев годовой подписки «СберПрайм+». Только за первые два дня после повышения ставок клиенты Сбербанка разместили во вкладах более 1 трлн рублей.
Банк ВТБ также значительно увеличил доходность по своим сберегательным продуктам. Сегодня разместить средства на рублевых вкладах и накопительных счетах можно под 21% годовых (базовая ставка) и под 24% (повышенная). Это привело к росту спроса на депозиты. Пик пришелся на первую половину марта, после существенного повышения ключевой ставки ЦБ РФ и пропорционального роста ставок по сберегательным продуктам. В первые недели марта количество заключенных договоров по ним в 6 раз превысило показатели аналогичного периода прошлого года, а средний чек остался на прежнем уровне. Сейчас в ВТБ в среднем открывается порядка 70-80 тыс. новых вкладов и накопительных счетов ежедневно.
В Россельхозбанке пояснили, что после повышения Центробанком ключевой ставки проявилась тенденция переоформления вкладов: то есть население закрывает вклады со ставками в 8-9% и переоформляет их на новых, улучшенных условиях. Сейчас максимальная ставка по рублевым вкладам в Россельхозбанке составляет 19% (на срок до 6 месяцев). «Мы не наблюдали сильного оттока средств. Сравнив объем депозитного портфеля Ульяновского филиала РСХБ по состоянию на 1 января и на 15 марта 2022 года мы видим, что он существенно не изменился и составляет порядка 16,5 млрд рублей», — пояснили в банке.
«Со 2 марта мы повысили ставки. Сейчас клиентам предлагается до 21% годовых по рублевым вкладам, и до 3% годовых — по депозитам в долларах США, 2% годовых — по депозитам в евро, что повлияло на повышение интереса населения к размещению средств в депозиты», — рассказывают в Промсвязьбанке.
Выбираем условия
Мы изучили предложения банков на их сайтах при помощи калькуляторов вкладов. Взяв для примера сумму в 300 тысяч рублей, выяснили, на какой срок и под какой процент можно открыть депозит в том или ином банке, и составили таблицу:
В некоторых банках процент зависит не только от срока, но и от суммы вклада. Так, в одной из финансовых организаций максимальную ставку в 25% давали на депозиты, превышающие 1,5 млн рублей, что показывает, что банк сильно нуждается в средствах.
Выбирая, куда и на каких условиях поместить деньги, обязательно обратите внимание на то, разрешено ли пополнение вклада и частичное снятие (если для вас это актуально), а также предусмотрена ли капитализация процентов (то есть они начисляются ежемесячно, квартально или разово в конце срока вклада). В последнем случае чаще всего обещается наиболее высокий процент. Также чаще всего банки предлагают более высокую ставку по вкладам, где запрещено частичное снятие и пополнение.
Безопасно ли открывать депозит
Все опрошенные нами банки сообщили, что ситуация не несет никаких рисков для вкладчиков. В ВТБ напомнили, что сбережения граждан в российских банках находятся под защитой государства. Действенность этих инструментов была подтверждена в 2008 и 2014 гг. — несмотря на все внешние и внутренние вызовы, не было ни одного случая невозврата денег.
Банки полностью сохранили функционал, вкладчикам доступны все инструменты управления их средствами, в том числе и дистанционные (приложения, интернет-банк). Клиенты могут снимать деньги, переводить со счета на счет, оплачивать товары и услуги, открывать и закрывать вклады.
Кроме того, все участники рынка заверяют, что располагают достаточным запасом наличных денег как в российской, так и в иностранной валюте. Она также доступна для снятия (в пределах ограничений, установленных Банком России).
Валютные счета
Центробанк определил с 9 марта по 9 сентября 2022 года временный порядок обращения наличной валюты в России. Не исключено, что он будет продлен и на больший срок.
Портал banki.ru дал по этому поводу следующие разъяснения:
- С валютного счета, открытого до 9 марта, можно снять максимум 10 000$. Остальные накопления можно получить рублями по действующему курсу. Если вы открыли вклад после обозначенной даты — деньги сможете получить на руки только в рублях.
- Даже если счетов в банке несколько, вы все равно не можете снять с них в общей сложности более 10 000$, но если вклады в разных финансовых учреждениях, то можно снять эту сумму с каждого.
- Условия, на которых вы положили валюту на счет, сохраняются.
- Выдаются на руки только доллары, даже если счет у вас в евро, то сумма будет конвертирована в доллары по курсу.
- Купить валюту в банках теперь невозможно, а вот поменять на рубли – разрешается.
- Безналично конвертировать валюту между счетами можно без ограничений.
- Эксперты не исключают, что при усугублении на рынке не исключено введение новых ограничений на валютные операции населения.
Риски для банковской системы
Аналитик финансовой группы «Финам» Игорь Додонов считает, что для банков резкое увеличение ставок по депозитам приведет к росту стоимости фондирования и что с помощью этого инструмента вряд ли удастся компенсировать подъем процентов по кредитам, поскольку высокая стоимость займов приведет к значительному снижению кредитной активности населения и бизнеса.
Это, по мнению эксперта, вызовет сокращение чистой процентной маржи и прибыльности банков. «Впрочем, я считаю, что данная ситуация продлится недолго, и ставки вскоре нормализуются. Для рублевых вкладчиков риски, на мой взгляд, невысокие, особенно если вклад сделан в крупном банке. Продолжает действовать система страхования вкладов, кроме того, ЦБ пообещал оказывать все необходимую поддержку кредиторам, в том числе и предоставлять им ликвидность в необходимых объемах», — пояснил эксперт.
Альтернатива вкладам
Часть вкладчиков после повышения ставок по депозитам стала рассматривать их как альтернативу инвестсчетам, несмотря на то, что у этих банковских инструментов разные задачи. Первые служат для сбережения средств, вторые — для 
получения прибыли. Но в ситуации неопределенности на бирже краткосрочные и высокодоходные вклады временно вполне могут быть альтернативой инвестсчетам. По мнению Игоря Додонова, этот вариант подойдет для консервативных инвесторов с невысокой склонностью к риску.
Традиционным защитным активом, по мнению эксперта, является золото, стоимость которого обычно увеличивается в периоды экономической нестабильности. «Кроме того, золото на международных биржах торгуется в долларах, поэтому в России валютный курс учитывается в рублевой цене металла. То есть золото является и страховкой от дальнейшего ослабления рубля. Поэтому часть сбережений в нынешних условиях вполне можно держать на металлическом счете, привязанном к золоту», — объяснил Додонов.
В Сбербанке подтверждают, что в настоящее время фиксируется повышенный спрос на золото и палладий. За последние недели объемы покупки этих драгоценных металлов выросли в четыре раза. Росту продаж металлов в физическом виде способствует отмена НДС на приобретение физическими лицами слитков у банков. «В Ульяновске золото, серебро, платину и палладий можно приобрести через открытие обезличенного металлического счета (ОМС), не получая металл на руки. Золото в обезличенном виде не облагается НДС», — пояснили в Сбербанке.
Фото: ulsu.ru, pixabay.com.
