В конце апреля 73online.ru анонсировал интернет-конференцию с председателем правления банка «Венец» Максимом Здором. Все желающие могли спросить эксперта о том, в чем лучше хранить сбережения, когда подешевеют кредиты и как не угодить в проблемный банк. Максим Иванович ответил на все поступившие вопросы.

Про банковскую систему в кризис

1. Насколько надежны сейчас региональные банки? Можно ли им доверять? Есть ли опасность, что судьба димитровградского Регионального коммерческого банка может постигнуть и других игроков рынка банковских услуг?

- Думаю, что Банк России продолжит дальнейшую очистку банковского рынка от недобросовестных игроков и продолжится тенденция роста конкуренции со стороны федеральных банков. Не стоит опасаться тех банков, которые ведут свою работу в рамках действующего законодательства. И не нужно бояться региональных банков – они, зачастую, работают с клиентами лучше, чем крупные федеральные банки, поскольку хорошо знают региональную специфику. Конечно, необходимо интересоваться профессиональной жизнью банка- каким образом привлекает средства и куда размещает, кто является клиентами банка, и каковы их отзывы о банке, насколько банк открыт к диалогу с клиентами, чтобы ответить на их любые вопросы. Однозначно нужно доверять банкам, которые работаю в реальном секторе экономики- привлекают средства в регионе и здесь же их и размещают в реальные проекты, которые можно увидеть и, что называется, «пощупать руками».

2. Насколько надежен сейчас банк Венец, будет ли объединение его с другими банковскими игроками? Когда началась лихорадка с отзывом лицензий у банков, "Венец" почувствовал на себе отток физлиц? Какой процент клиентов вы потеряли и кто продолжает работать с вами несмотря на риски?

- Мы уже почти 27 лет работаем на ульяновском рынке - и это время постоянного развития и роста. Сегодня «Венец» предлагает своим клиентам полный спектр банковских услуг и заслужил доверие клиентов. Нас выбирают крупнейшие предприятия области, доверяя решение своих финансовых вопросов. Банк «Венец» также работает с малым и средним бизнесом из реального сектора экономики Ульяновской области. Как минимум 1 раз в квартал, какой-будь наш клиент рассказывает в СМИ в рубрике «Люди дела» о том, в чем оказалась полезна работа с нашим Банком и какие он получил от этого преимущества. И такие мнения клиентов являются для нас главной оценкой нашей работы. Банк «Венец» является также участником системы по страхованию вкладов – наши вклады застрахованы в пределах 1 400 000 рублей. Что касается информации по отзыву лицензий других банков, то наши клиенты спокойно отнеслись к данным новостям и, надеюсь, что так оно и будет в будущем. Я могу ответственно заявить, что данная ситуация никаким негативным образом не отразилась на работе нашего банка. Мы не только сохранили всех своих клиентов, но и приобрели новых. В настоящее время банк работает с большим запасом по всем обязательным нормативам, финансовое состояние стабильно и устойчиво, в банке сформирован существенный запас ликвидности. Мы – полностью самодостаточный региональный финансовый институт. В настоящее время не размер банка определяет его надежность, а его эффективность. Поэтому планов по объединению с другими банками у нас нет.

3. Как, не являясь профессионалом, опознать проблемный банк?

- Одним из первых признаков проблемного банка является завышенная ставка по депозитам по отношению к другим игрокам, представленных в регионе. Это говорит о проблемах с ликвидностью. Также, могут говорить о проблемах в банке жалобы других клиентов на задержки выплат денежных средств со счетов и при совершении расчетных операций. Кроме того, можно ознакомиться с отчетностью любого банка на его официальном сайте, либо на сайте Банка России.

Про кредитование

4. Поясните, пожалуйста, почему в России такие дорогие кредиты? Почему в Европе потребительский кредит 3-5%, а у нас - от 25%? Будут ли уменьшатся ставки по кредитам в этом году, и что будет с ними дальше? Спасибо.

- Существующие ставки по кредитованию в России имеют зависимость от ключевой ставки, устанавливаемой Центральным Банком РФ. Сейчас сохраняется тенденция на снижение процентных ставок по кредитам для физических лиц, после очередного снижения ключевой ставки 28 апреля до 9,25%. Для сравнения, ставка Европейского Центрального Банка составляет 0%! Аналитики финансового рынка предполагают, что данное снижение ключевой ставки Банком России в течение 2017 года продолжится, что позволит сохранить тенденцию к снижению процентных ставок по кредитам.

5. Насколько серьезна на данный момент закредитованность населения? Растет ли объем проблемных долгов? Есть ли реальные инструменты реструктуризации долга в случае, если человек не может расплачиваться по долгам? Много сейчас рекламируют систему объединения долгов путем перевода их в один банк. Это рабочий инструмент или маркетинговый ход? Правда ли, что если заемщик уходит, допустим, из Сбербанка в другой банк со своим кредитом, то уже в Сбере ему кредит больше не оформят?

- Проблема закредитованности населения в настоящий момент также остается актуальной для всех банков. Однако, уже прослеживается тенденция к снижению кредитной нагрузки. Пик роста просроченной задолженности был пройден, а ситуация на рынке потребительского кредитования постепенно стабилизируется.

Конечно, программы рефинансирования, предлагаемые банками, являются одним из инструментов, позволяющих снизить нагрузку по погашению заемных средств в моменте и отчасти стабилизировать финансовое положение заёмщиков. Не исключаю, что для некоторых банков это будет являться и определенным маркетинговым ходом, с целью привлечь внимание клиента. Для своих клиентов мы также предлагаем различные варианты решения вопросов улучшения условий кредитования с индивидуальным подходом. Работа с заёмщиками в других банках строится на основе собственной кредитной политики.

6. Почему банки так настойчиво заставляют клиентов покупать страховки и допуслуги при оформлении кредитов? Какая-то повальная мания. Иначе отказываются выдавать кредит. Как второе ОСАГО. Проценты и так драконовские, но банки все равно пытаются урвать кусок. Почему так происходит? Кто это инициирует - руководство банков или инициатива рождается на местах - в офисах?

- Оформление страховки не является обязательным условием кредитования. Клиент сам решает вопрос о необходимости страхования кредита. Тем не менее, нужно понимать какие гарантии дает страховка. Она выступает гарантией того, что в сложной для себя ситуации, человек сможет переложить свои обязательства по кредиту на страховую компанию, тем самым обезопасив заёмщика от проблем с банками в будущем. Задача наших специалистов не принуждать оформлять страховку, а объяснять все преимущества данного продукта. Я сам активно пользуюсь различными страховыми продуктами, перекладывая свои риски на страховую компанию.

7. Уважаемый г-н Здор, как Вы считаете, кто виноват в возникшей проблеме валютных ипотечников? Только ли люди, ведь не они устроили в стране кризис? И как должна быть решена эта проблема, чтобы люди не приковывали себя наручниками к банкам и не прыгали из окон, доведенные до отчаяния?

- Ситуация с заемщиками, взявшими валютную ипотеку, является результатом их собственного решения взять на себя валютные риски под залог собственного жилья. Трудно было спрогнозировать наступление кризисной ситуации в таком долгосрочном периоде, как 15-20 лет. Им нужно в первую очередь вести диалог с банками для скорейшего возвращения их в категорию обычных плательщиков, так как это в интересах всех сторон. Тем более, что Правительство России еще в апреле 2015 года ввело в действие механизм реструктуризации ипотечных кредитов как в рублях, так и в иностранной валюте для отдельных категорий заемщиков.

Депозиты и инвестиции

8. В чем хранить свои сбережения так, чтобы их «не съела» инфляция, и есть ли еще какие-то относительно безопасные способы преумножить то, что "нажито непосильным трудом", кроме как отдавать их банкам под невысокий процент вклада? Как относитесь к ПИФам и инвестиционным программам от банков? Насколько в кризис они надежны и приемлемы?

- Банковские депозиты, в настоящее время, являются надежным инструментом сохранения денежных средств, поскольку государство гарантирует возврат средств по вкладу в пределах 1 400 000 рублей, в случае дефолта банка, входящим в систему страхования вкладов. Поэтому перед началом работы с банком, нужно удостовериться, является ли он участником системы страхования вкладов. Данную информацию можно найти в открытых источника, в т.ч. на сайте АСВ, Банка России и самого банка. Что качается размещения в другие инструменты, то работает правило: доходность зависит от уровня риска, предъявляемого к сбережению. Чем меньше риск, тем меньше доход. Если же мы хотим получать больший доход, необходимо увеличивать свой риск, вкладывая в инструменты фондового рынка. Лучшая рекомендация – это 80% безрисковых вложений на 20% рисковых. Касательно ПИФ или других инвестиционных программ, надо понимать, что стоимость пая в ПИФ или вложенных средств в инвестиционные программы банка может меняться как в большую сторону, так и в меньшую, особенно в кризис. Либо не показывать доходности вообще. Кроме того, на данные продукты не распространяется страховка АСВ.

9. Максим Иванович, если есть 1 млн рублей, куда посоветуете его пристроить? Просто вклад, или какая-то инвестиционная программа?

- С учетом того, что данная сумма – 1 млн. рублей попадает под Федеральный Закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», который подразумевает гарантированное страхование вкладов до 1 400 000 рублей, рекомендую разместить Ваши денежные средства во вклад на максимально удобный срок. Советую внимательно отнестись к выбору банка. Погоня за максимальной ставкой на рынке не всегда приводит к желаемому результату. Высокая ставка по вкладам, как правило, свидетельствует о наличии некоторых проблем с ликвидностью. Советую сравнить существующие предложения и выбрать банк, предлагающий ставки из среднего диапазона. Кроме того, данный банк должен быть участником системы страхования вкладов.

10. Почему так сильно упали проценты по вкладам в евро? И что будет с ними дальше?

- В настоящее время, на фоне укрепления рубля, происходит приток иностранного капитала в экономику России. В результате чего наблюдается избыток валютных средств на внутреннем рынке страны, поэтому банки не нуждаются в валютных средствах в прежних объемах, что и сказывается на размере ставки по вкладам в иностранной валюте. Скорее всего, в ближайшее время существенных изменений не ожидается. Что касается валютных вкладов, я бы не советовал ими чрезмерно увлекаться. Я бы рекомендовал размещать деньги в той валюте, в которой собираетесь тратить в будущем. Поскольку мы в большей части своей жизни живем и работаем в рублевой зоне, то в рублях размещать выгоднее.

11. Максим Иванович, валюта неуклонно дешевеет, хотя экономика роста не показывает, да и цена на нефть не бьет рекорды, следовательно, объективных предпосылок для укрепления рубля нет. Сегодняшний курс - это искусственно создаваемая ситуация? Как по вашему, сколько она продлится? И каковы прогнозы по рублю и его стоимости до конца 2017 года?

- Курс рубля зависит не только от цены на нефть, но и от множества других факторов: платежного баланса, настроения инвесторов на рынке, инвестиций в экономику. В первом квартале текущего года зафиксирован рекордный за последние годы приток капитала - более 4 млрд. долларов США. Данная тенденция сейчас характерна для многих развивающихся рынков: ведь инвесторы ищут, где можно выгодно заработать. Вместе с этим считаю, что любая тенденция имеет свойство завершаться. Когда? - вопрос сложный, зависит от настроений инвесторов. Триггером для развития обратной ситуации может служить какое-либо крупное экономическое событие: например, нестандартные или неожиданные действия американского, европейского или японского регулятора, которое заставит инвесторов переоценить риски и начать новую игру.