С 1 апреля российский рынок кредитования переходит на «цифровой рентген»: теперь при расчете долговой нагрузки банки верят только базам ФНС и Соцфонда, а не честным глазам заемщиков. Эпоха, когда «серые» доходы и справки в свободной форме открывали двери к ипотеке или кредиту, официально уходит в прошлое.
ИП под прицелом
Управляющий ульяновским отделением Волго-Вятского ГУ Банка России Александр Куприянов поясняет, что речи о моментальном отказе от всех прежних методов оценки пока не идет. Банки по-прежнему могут опираться на данные из анкет заемщиков, если заявленная сумма не превышает среднедушевой доход в регионе. Окончательный отказ от этого подхода намечен на июль 2027 года. Также сохраняется возможность использовать справки о доходах и выписки по зарплатным счетам. Но индивидуальные предприниматели, например, 1 апреля больше не смогут подтверждать доход документами, которые выписали сами себе, отмечает представитель ЦБ.
— Подтвердить свой заработок они смогут исключительно с помощью налоговых деклараций и книги учета доходов и расходов. Постепенный переход на официально подтвержденные данные — это шаг к снижению рисков закредитованности людей и невозврата средств для банков.
Вторичка к боли привыкла
При этом профессиональные участники рынка недвижимости Ульяновска спокойны: шока не будет. По словам руководителя агентства недвижимости «МЕТР73» Ксении Фарафонтовой, рынок уже прошел стадию отрицания — портрет заемщика за последние годы сильно изменился. Эксперт отмечает, что около половины клиентов сегодня приходят с полностью легальным доходом.
— Все понимают, что новый ипотечный стандарт преследует цель уменьшить риски невозврата кредитов. Если смотреть на статистику банкротств и просрочек граждан за последние три года, это значение сильно выросло, — подчеркивает Фарафонтова.
По мнению эксперта, застройщикам придется несладко: даже наличие госпрограмм не спасет от некоторого снижения количества сделок. Но вторичный рынок, закаленный бесконечными ужесточениями, выстоит. Фарафонтова поясняет: клиенты «вторички» зачастую более подготовлены и заранее просчитывают свои доходы еще до визита в банк.
Особую роль здесь играют агенты, которые выступают первичным фильтром. Как отмечает эксперт, грамотный специалист сначала детально изучает источники дохода клиента и только после этого приступает к подбору квадратных метров. Такой подход позволяет отсеивать «непроходные» варианты еще на старте, минимизируя количество отказов от банков в новой реальности.
«Конверт» — это иллюзия
Но если для банков выдача ипотеки и кредитов — вопрос рисков, то для региональных властей — вопрос выживания социальной системы. Руководитель Агентства по развитию человеческого потенциала Ульяновской области Павел Калашников уверен: проблема нелегальной занятости остается «черной дырой» регионального рынка труда. Она лишает бюджет доходов, а самих работников — элементарного будущего. По словам Калашникова, только полностью «белая» зарплата гарантирует человеку оплачиваемый отпуск, больничные, декретные выплаты.
— Заработная плата в «конверте» — это иллюзия. Работник рискует остаться без страховых выплат при травмах, гарантий при увольнении и с минимальной пенсией. Это ловушка, которая может привести к серьезным финансовым и правовым проблемам. Переход на официальный доход становится для граждан не просто соблюдением закона, а необходимым условием для сохранения финансовой устойчивости и доступа к крупным банковским продуктам.
Охлаждение или заморозка?
Несмотря на наличие переходных механизмов, независимые эксперты смотрят на ситуацию более радикально. Консультант Национального центра финансовой грамотности Олег Сайгушев считает, что возможности заемщиков «приукрасить» анкету будут сведены к минимуму, что неизбежно охладит рынок. По его мнению, это решение станет мощным стимулом для бизнеса по выходу из тени, хотя в сегменте самозанятых вопросы еще останутся.
— Несмотря на возможное падение объемов кредитования, мера оправдана: нам нужна прозрачная система, где банк видит реальную платежеспособность клиента. Черного рынка кредитования бояться не стоит — контроль ЦБ сегодня слишком силен, чтобы допустить его рост, — отмечает аналитик, оценивая последствия для простых граждан и застройщиков.
В итоге, пока регулятор обеспечивает плавность реформы, ульяновцам выставляют ультиматум. «Белая» зарплата перестает быть скучным термином из бухгалтерии и превращается в единственный надежный ключ к дверям новой квартиры или автомобиля.
Обсудить новость можно в нашем телеграм-канале 73online и в канале 73online в MAX
