Ульяновцы берут меньше кредитов, но копят «плохие» долги

Сегмент потребительского кредитования переживает сложные времена: Центробанк проводит жесткую ограничительную политику, ставки для ряда заемщиков оказываются заградительными. Объем кредитования увеличивается сравнительно невысокими темпами. И хотя общая задолженность снижается, «просрочка» показывает рост.

Ситуация на рынке потребительского кредитования в этом году не самая благоприятная, отмечает аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов: средний размер потребкредита в России в марте этого года вырос в сравнении с февралем (на 14%), но снизился по сравнению с мартом прошлого года (на 8%) — до 168,5 тыс. руб.

— Портфель необеспеченных потребительских кредитов за январь-март сократился на 1,5% до 13,9 трлн руб. на фоне жесткой денежно-кредитной и макропруденциальной политики. Из-за высоких кредитных ставок снижается спрос на потребительские займы со стороны населения, а из-за ужесточения регулирования в секторе банки стали предъявлять более строгие требования к заемщикам, что в сочетании с ростом закредитованности людей привело к увеличению доли отказов в выдаче кредитов (по данным Национального бюро кредитных историй — НБКИ, в феврале этот показатель составлял 75,2% — на 4.1 п.п. больше, чем год назад). Надо также отметить, что в этом году продолжился подъем в сегменте кредитных карт, которые по-прежнему пользовались спросом у заемщиков благодаря наличию беспроцентного грейс-периода, — комментирует Игорь Додонов.

Директор ульяновского филиала «БКС Мир Инвестиций» Олег Сайгушев также подчеркивает, что рыночная ставка кредитования (без субсидирования со стороны государства) для населения и бизнеса становится заградительной.

Кредиты для ульяновцев

Согласно данным Банка России, в Ульяновской области закредитованность населения за год незначительно снизилась: на 1 января 2024-го показатель равнялся 15,7, в 2025-м — 15,1. В среднем на каждого заемщика в регионе приходится 639 тыс. руб. задолженности, наибольшей популярностью, как и замечают аналитики, пользуются кредитные карты. Количественно сегмент тоже проседает: показатель проникновения кредитования — то есть доли населения, взявшего кредит — снизился с 30,5% до 29,6%.

За 2024 год ульяновцы набрали кредитов в банках на более чем 153 млрд руб. — это на 30% больше объема выдачи 2023 года. Первый квартал 2025 года показал смешанные результаты: месяц к месяцу объем выдачи кредитов рос, но суммарно (свыше 25 млрд руб.) остался меньше, чем в 2024-м, на 20,1%.

На полпроцента снизился уровень задолженности по состоянию на 1 апреля 2025 года в сравнении с аналогичным периодом 2024-го — общая сумма превысила 100 млрд руб. Но на 1,7% выросла доля просроченной задолженности.

— Замедление потребительского кредитования объясняется несколькими причинами. Одна из них — влияние денежно-кредитной политики Банка России. Регулятор сохраняет высокую ключевую ставку, что способствует поддержанию высоких рыночных ставок по депозитам и кредитам. Люди предпочитают больше сберегать, а не покупать в кредит. Еще одна причина — действие макропруденциальных лимитов (ограничения на выдачу гражданам рискованных кредитов) и надбавок (инструмент, который заставляет банки более избирательно подходить к решению о выдаче кредита конкретному лицу). Макропруденциальные меры принимаются, чтобы кредитование было здоровым, а люди и бизнес не накапливали чрезмерный долг, — пояснили в ульяновском отделении Банка России.

Доходы и риски

Снижение уровня потребкредитования происходит на фоне роста реальных доходов населения, отмечают эксперты. Согласно данным Ульяновскстата, по итогам 2024 года в среднем каждый ульяновцев получал 42,4 тыс. руб. в месяц. Реальные доходы за год выросли на 17,9% и, по прогнозу, тенденция продолжится. В такой ситуации объемы потребкредитования теоретически также должны возрастать – и высокими темпами, говорит доктор экономических наук Анатолий Лапин:

— С повышением доходов люди, как правило, решаются на вложения в серьезные долгосрочные проекты типа покупки дома или взятия ипотечного кредита на улучшение комфортности жилья. Как считается показатель реальных доходов населения? Суммируются доходы всех социальных групп — и бедных, и богатых — и делятся на индекс потребительских цен.

В России, как и в других странах, есть группы населения, реальные доходы которых растут существенно ниже, чем средние, или даже падают. Эти группы могут увеличивать объемы кредитов, взятых в банковской системе и в МФО. Кроме того, представители среднего класса, которые ранее не брали кредиты или успели по ним расплатиться, в ситуации роста своих реальных доходов могут посчитать, что настал удобный вариант взять заем. Но существует определенный риск. В первом квартале 2025 года темпы роста ВВП (по первой оценке Минэка, не Росстата) составили 1,4% — в 4 раза меньше первого квартала прошлого года. Это значит, мы выходим на границу производственных возможностей и расти физически уже не можем. Резкое сжатие темпов роста грозит перейти в состояние не критического, но все же спада, а это приведет к падению доходов населения. Не в первом квартале, конечно, возможно, к концу года. И тогда люди, которые надеялись на дальнейший рост своих реальных доходов и набрали кредитов, столкнутся с проблемами при их обслуживании, – комментирует Анатолий Лапин.

Дорогие кредиты наряду с высокой инфляцией в большей степени «бьют по кошелькам» граждан с доходами ниже среднего, подчеркивает Олег Сайгушев.

— Доходы растут в меньшей степени, чем постоянные расходы, и люди вынуждены брать новые, уже очень дорогие кредиты. А это порочный круг, ведущий к потенциальному банкротству, — замечает эксперт.

Кроме того, обращает внимание Игорь Додонов, снижение доступности банковских кредитов вынуждает ряд граждан обращаться к микрозаймам, где требования к заемщикам остаются ниже, а риски роста закредитованности населения повышаются.

Татьяна Лисицына

При участии Веры Меркуловой

Обсудить новость можно в нашем телеграм-канале 73online