«Деньги должны работать», — эта фраза стала путеводной для многих клиентов банков в 2024 году. Ключевая ставка росла, а вместе с ней — и привлекательность сберегательных продуктов. Рост депозитов продолжается и в этом году, чего не скажешь о кредитах. Как будет складываться ситуация в дальнейшем? Своими прогнозами о развитии банковского сектора в 2025-м, а также результатами работы в прошлом году поделился управляющий ВТБ в Ульяновской области Игорь Костюник.

— Прошедший год выдался непростым для финансового сектора. Какими стали итоги 2024 года для банка ВТБ?

— Главными вызовами прошлого года для российского финансового сектора стали рост ключевой ставки и санкционное давление во внешнеэкономической деятельности. Регулятор проводил планомерную работу по снижению инфляции, в итоге в 2024-м с ростом ставок по вкладам мы увидели и увеличение числа сберегателей, и рост накоплений на счетах в банке. Но одновременно растут и ставки по кредитам, поэтому активность наших клиентов на этом направлении снижается.

В целом же по итогам прошлого года портфель привлеченных средств ВТБ в Ульяновской области вырос в 2,2 раза, до 53 млрд рублей.

Объем средств населения на срочных вкладах увеличился в 2,6 раза и составил почти 36,2 млрд рублей. Розничный кредитный портфель увеличился на 22% и достиг 29,9 млрд рублей. Активнее всего росли портфели по кредитным картам — почти в полтора раза по сравнению с 2023 годом, до 1 млрд рублей, по ипотеке — на 22,8%, до 18,3 млрд рублей и автокредитованию — более чем в 2,7 раза, до 3,6 млрд рублей. Клиентская база ВТБ в Ульяновской области перешагнула рубеж в 180 тысяч.

— Высокая ключевая ставка сделала ипотеку и кредиты недоступными для многих клиентов банков, часто звучал эпитет «заградительные ставки». Как изменился объем розничного кредитования в Ульяновской области?

— По нашим оценкам, объем выдачи кредитов наличными по итогам прошлого года снизился на 32,8%. Помимо высокой ключевой ставки, повлияло и ужесточение требований ЦБ к таким кредитам: регулятор целенаправленно охлаждал рынок, замедляя темпы необеспеченного потребительского кредитования.

Выдача ипотеки за год сократилась менее существенно — на 23%, но это объясняется тем, что в первой половине года еще действовала универсальная программа господдержки. Если же сравнивать четвертый квартал 2024 года с аналогичным периодом 2023-го, можно увидеть четырехкратное снижение выдач кредитов на жилье.

Главным драйвером роста в розничном кредитовании в прошлом году стали автозаймы.

В целом по региону мы выдали свыше 2,8 млрд рублей на покупку автомобилей — в 2,3 раза больше, чем в 2023 году. Во многом это заслуга расширения партнерской сети: банк добавил 10 новых брендов популярных китайских марок. Кроме того, рынок стимулировали субсидированные программы от автопроизводителей, ожидание повышения утильсбора. Средняя сумма автокредита в Ульяновской области в 2024 году составила 1,3 млн рублей.

Еще одно направление роста в 2024-м — кредитные карты. Наши клиенты в Ульяновской области оформили в прошлом году более 16,5 тыс. кредитных карт — на 56,8% больше, чем в 2023-м. Наши клиенты поняли, что при высоких ставках выгоднее хранить свои деньги на депозитах, а для повседневных платежей использовать кредитные средства. У кредитных карт ВТБ есть льготный период до 200 дней, что позволяет использовать заемные средства в это время фактически бесплатно, продавая свои деньги банку за 20% годовых.

— Сократился ли в 2024 году объём кредитования бизнес-сегмента? Как банк планирует выстраивать работу с предпринимателями в этом году?

— На сегменте бизнеса отразились общерыночные тенденции, клиенты тоже начали использовать период высоких ставок для получения дополнительного дохода. Объем кредитования среднего и малого бизнеса сократился, но здесь в большей степени произошло смещение интересов предпринимателей в сторону гарантийного обеспечения.

Бизнес сейчас старается свести траты к необходимому минимуму, больше средств пускать на депозиты и увеличение остатков на счетах: по итогам года объемы привлечения выросли на 6% до 23 млрд рублей.

Гарантийный портфель показал рост на 31% и составил более 5 млрд рублей. Это объясняется тем, что бизнес стал активнее вовлекаться в работу с госсектором, участвовать в тендерах и госзакупках, где нужно предоставить гарантийное обеспечение.

— В 2024 году проходило слияние ВТБ с банком «Открытие». Завершился ли этот процесс? Что изменилось для клиентов «Открытия»?

— Для ВТБ интеграция такого крупного банка стала серьезным вызовом, но в результате мы не только увеличили масштабы бизнеса, мы еще и адаптировали лучшие практики и продуктовые решения «Открытия». Все офисы ФК «Открытие» перешли под бренд ВТБ, расширив нашу сеть. Большая часть сотрудников продолжает работать на прежнем месте и обслуживать своих клиентов уже под брендом ВТБ.

Интеграция двух банков завершена, более 85% физических лиц, ранее обсуживавшихся в «Открытии», стали нашими клиентами. Мы предоставили возможность и розничным клиентам, и бизнесу перевести свои счета, свои продукты из «Открытия» в ВТБ в режиме онлайн, с минимальными усилиями. С технологической точки зрения это была сложная задача, но мы смогли реализовать процесс так, чтобы для людей и для компаний он был максимально удобным и быстрым.

Интеграционные задачи — одни из самых сложных, и в 2025 году ВТБ предстоит решать еще одну: к нашему банку присоединится Почта Банк.

Уверены, что процесс пройдет быстро, технологично и удобно как для клиентов, так и для сотрудников.

— Какие тренды в банковской сфере будут ключевыми в 2025 году? Чего ждать клиентам? Какие направления финансирования сейчас в приоритете для ВТБ?

— По нашим прогнозам, в 2025 году у клиентов банков сохранится сберегательная модель поведения. Высокие ставки по депозитам будут по-прежнему привлекательны и для частных лиц, и для предпринимателей. По оценкам ВТБ, доход россиян от вкладов за 2025 год может достигнуть 9 трлн рублей. «Время вкладчика» продолжится, хотя, возможно, и с меньшими ставками. Ожидаем, что по итогам года портфель розничных пассивов ВТБ вырастет почти на треть.

В розничном кредитовании снижение спроса будет продолжаться по всем программам, кроме льготных. Залоговые кредиты — ипотека, авто, будут преобладать над необеспеченными. Мы ожидаем снижения объемов выдачи кредитов наличными и ипотеки примерно на треть, по автокредитованию — на 20%. Что касается бизнеса, то мы ждем, что сохранится спрос на расчетно-кассовое обслуживание и сервисы, связанные с внешнеэкономической деятельностью: проверку контрагентов, помощь в оформлении таможенных документов, проведение расчетов в национальных валютах и другие услуги.

Фото пресс-служба ПАО Банк ВТБ

Андрей Арсентьев