Повод обратиться в микрофинансовую организацию у каждого свой. Только вот «перехватить до зарплаты» можно на разных условиях. В МФО и процентная ставка выше, чем в банке, и срок расплаты короче. Однако брать такой заем следует, только если нужная сумма невелика и есть гарантия, что деньги вернуть можно «на днях». Такие «быстрые деньги» заманчивы для граждан и выгодны финансистам.
Занять у соседки или у родственников выгоднее, но не всегда возможно, да и лишний раз «сигналить» о своем финансовом положении не всем хочется. Потому сотни ульяновцев обращаются в микрофинансовые организации, которых только в столице региона работает порядка 30. По данным 2ГИС, в городе около 90 офисов, в которых предлагают до 70 тысяч рублей взаймы на срок от одного дня до четырех месяцев под 2,23% в день гражданам в возрасте от 18 до 80 лет. Деньги можно получить быстро – процесс занимает от 5 минут до суток и, как говорится, «без залога и поручителей». Но помните, что даже 1% в день – это 365% годовых.
Кредит и заем – не одно и то же
Их объединяет лишь то, что деньги в любом случае придется возвращать с процентами. Поэтому, прежде чем занять у организации, нужно хорошо все обдумать, предусмотреть риски, чтобы не оказаться в безвылазной «долговой яме».
Причины, по которым люди берут заем, разные. Выделим три основные:
- срочно и быстро нужны деньги на лечение, ремонт или важную дорогостоящую покупку;
- требуется незначительная сумма до зарплаты, пенсии и так далее;
- банк не одобрил кредит или нет официального заработка, чтобы представить справку для получения кредита или кредитной карты.
Ирина работает менеджером в одной из ульяновских компаний, не раз пользовалась услугами микрофинансовых организаций:
– После работы зашла в торговый центр, на распродаже примерила шубу, очень понравилась. На карточке достаточной суммы не было, да и до зарплаты оставалась неделя. Конечно, можно было бы подождать, но побоялась, что шубу купят. Оформила быстрый заем 7000 рублей. Конечно, если так посчитать, то сумма процентов – баснословная, но в сравнении со скидкой на шубу в итоге получилось выгодно. Потом еще несколько раз занимала на всякие нужды – от тысячи до трех на пару дней. Если следовать правилам, то все проходит гладко и без огромных трат.
Чем отличается заем от кредита?
- Микрозаем можно получить быстро, с минимальным количеством документов – достаточно предоставить паспорт. Банк для выдачи кредита более тщательно оценивает финансовое положение клиента.
- В МФО больше шансов, что клиенту выдадут заем, даже если его кредитная история не идеальна.
- Заявку может подать любой гражданин России, достигший совершеннолетия.
Проверка МФО и анализ условий
Чтобы не прогадать, сравните условия нескольких МФО, которые обязаны раскрыть информацию о полной стоимости займа и о проценте за пользование средствами. Попросите единую табличную форму договора: на первой странице в правом верхнем углу в квадратной рамке перед табличной формой индивидуальных условий должна быть указана полная стоимость займа в процентах годовых.
В течение пяти дней после обращения и до подписания договора можно обдумать предложение. За это время у сделки не изменятся условия, в том числе и размер процентов, а также будет возможность проверить на сайте Центробанка, состоит организация в Государственном реестре и входит ли в список саморегулируемых компаний (СРО). Обратите внимание, что данные в договоре должны соответствовать данным в реестре: ОГРН, ИНН, полное и сокращенное наименование, адрес местонахождения.
За крупными микрофинансовыми компаниями (МФК) – их на рынке 57 – надзор осуществляет непосредственно Банк России. Небольшие микрокредитные организации контролируют СРО, а Центробанк – исполнение этих функций СРО. За последние два года количество МФО снизилось более чем на треть: одни ушли с рынка добровольно после введения жестких ограничений по росту процентов, другие выведены из реестра регулятором за непредставление отчетности и другие нарушения.
В 2016 году на территории России выявлено 1378 нелегальных кредиторов
При подозрении в мошенничестве необходимо сообщить в правоохранительные органы, куда ежеквартально Центробанком России передается информация о более 300 случаях выявленных нелегальных кредиторах.
Правила для «быстрых денег»
С 1 января 2017 года проценты, которые начисляют МФО по договору потребительского микрозайма, не могут превышать трехкратный размер суммы долга.
Например, при займе в 5 000 рублей обратно клиент МФО вернет не больше 20 000 рублей: 5 000 рублей – сам долг, плюс проценты – не более 15 000 рублей (5 000 рублей х 3). Так, при комиссии 3% через неделю нужно будет вернуть 6 050 рублей, через месяц – 9 500 рублей. Но как только долг достигнет 20 000 рубдей, начисление процентов прекратится. При уклонении от платежей микрофинансовая организация может назначить клиенту штраф до 20% от предоставленной суммы – это еще 1 000 рублей.
Директор департамента микрофинансового рынка ЦБ Илья Кочетков рассказал порталу TagilCity.ru, что для микрофинансовых организаций разработаны и действуют достаточно жесткие ограничения и правила – это и предельные значения полной стоимости займа, и ограничение процентов трехкратной суммой долга, и запрет на выдачу одному клиенту более 10 краткосрочных займов в год, а также запрет продлевать такие займы более семи раз и другие.
– Но ни один норматив или закон не спасает человека от него самого, поэтому очень важно четко осознавать, какой заем, на какой срок и под какой процент вы берете, а также рассчитывать свои возможности по возврату этого займа, а самое главное – решить для себя: так ли уж вам необходимы эти деньги? Может быть, лучше обойтись без покупки дорогостоящего гаджета или постараться скопить на желанное приобретение традиционным путем? Но если ситуация действительно экстренная и вы точно знаете, что сможете вернуть долг вовремя, обязательно проверьте, состоит ли выбранная вами МФО в реестре Центробанка, чтобы не оказаться должником так называемых черных кредиторов, которые не соблюдают ни правил, ни ограничений. Лишь в этом случае Центробанк не сможет защитить ваши права, – отметил собеседник.
Планируйте расплату по долгам по пунктам:
- если предоставляется возможность выбора даты погашения займа, выбирайте через 3–4 дня после получения зарплаты;
- спланируйте платежи в разные периоды месяца, если, помимо займа, есть другие долги, чтобы равномерно распределить нагрузку между авансом и зарплатой;
- ответственно выбирайте срок и сумму займа. Не влезайте в долги, если не уверены, что сможете вернуть их вовремя;
- не допускайте, чтобы долговая нагрузка по всем кредитам превышала 30–40% от ежемесячного дохода;
- изучите индивидуальные условия договора на предмет наличия допуслуг, чтобы не переплачивать за них;
- проверьте полную стоимость займа в индивидуальных условиях договора, она не может превышать среднерыночное значение больше чем на треть.
Среднерыночное значение можно узнать на сайте Банка России. Выберите текущий календарный квартал, вид кредитора, категорию кредита/займа (по сроку, сумме, обеспеченности) и посмотрите значение в таблице.
Вернули долг – получите справку
Долг считается полностью или частично погашенным, когда средства поступили на счет микрофинансовой организации. Для этого следует использовать только проверенные платежные способы и всегда сохранять подтверждающие чек, квитанцию, приходно-расходный ордер, а после полного погашения взять справку об этом.
Если заемщик не успевает внести платеж в указанный срок, нужно обязательно сообщить в МФО. Сотрудники компании в таких случаях могут пойти навстречу, дать отсрочку или реструктуризировать долг.
При досрочном возврате займа производится перерасчет процентов, которые за период пользования быстрыми деньгами. МФО имеет право уменьшить процент по займу в одностороннем порядке, а увеличить – нет.
Когда долг вернуть нет возможности
У Тамары Александровны от взаимодействия с МФО остались негативные впечатления.
– Сейчас люди неохотно дают в долг, все боятся, что не вернут. Вот заняла до пенсии тысячу рублей в микрофинансовой организации, но не получилось принести деньги в назначенный день. Оттуда сразу позвонили, грубо разговаривали, мне это очень не понравилось. Объяснила, что плохо себя чувствовала, не смогла дойти. В общем, накрутили мне проценты, заплатила больше, чем должна была.
Ситуации бывают разные. И такие, когда клиент не может погасить задолженность. В таком случае не нужно скрываться от микрофинансовой организации, менять номер телефона или не брать трубку. Долг все равно придется возвращать.
Наоборот, следует проявить инициативу и обратиться в МФО, попробовать договориться о продлении займа. Для этого нужно представить документы, подтверждающие временные трудности. Если не получилось урегулировать вопрос, возможно, стоит обратиться за помощью к родственникам или друзьям, в крайнем случае – попробовать взять кредит в банке на более выгодных условиях. Самый последний момент – дождаться судебного извещения. Как правило, когда дело доходит до суда, то все незаконно начисленные штрафы и комиссии отменяются.
Если в такой ситуации со стороны МФО или коллекторов поступают угрозы, обратитесь в правоохранительные органы. А в случае нарушения закона № 230-ФЗ о коллекторской деятельности, можно направить жалобу в Федеральную службу судебных приставов, которая регулирует рынок взыскания, и дополнительно в Банк России (через интернет-приемную на сайте cbr.ru), который осуществляет надзор за рынком МФО.
Микрофинансирование для бизнеса
Кстати, предпринимателям занимать в МФО выгодно, но важно, чтобы организация работала с МСП – субъектами малого и среднего бизнеса.
Существуют микрофинансовые компании так называемого предпринимательского финансирования. Ставки в них для малого бизнеса ниже, чем в банках, потому что большинство таких МФО участвуют в государственных и муниципальных программах поддержки малого и среднего предпринимательства. Реестр таких МФО размещен на сайте Банка России.
По его данным, в Ульяновской области целевые займы предпринимателям предоставляет одна микрокредитная компания. Например, стандартный заем выдается на сумму от 500 тыс. до 3 млн рублей, на срок от 3 месяцев до 3 лет и на условиях от 7 до 10% годовых.
Фото: pixabay.com