Кредитная нагрузка на жителей области в полтора раза превышает норму.

Россияне охотно берут в долг под проценты. По информации Объединенного кредитного бюро, только в июле в стране оформлено 2,57 млн новых потребительских займов общим объемом около 424 млрд рублей. По словам руководителя службы Центробанка по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаила Мамуты, треть обращений к регулятору связана с потребительским кредитованием. В связи с этим эксперты настойчиво рекомендуют занимать разумно, заранее разбираясь, для чего и на каких условиях нужны средства.

Михаил Мамута рассказал изданию «НовостиВолгограда.ру», что «35% обращений приходится на проблемы с погашением кредита, 18% – на дополнительные услуги к кредитному договору (в основном страховки), 16% – на вопросы взыскания задолженности. Еще 5% заявлений – это несогласие с условиями уже заключенного кредитного договора».

Сумма потребительских кредитов по сравнению с прошлым годом возросла на 24%, на 16% больше выдано новых кредитных карт. По данным ОКБ, россияне на обслуживание кредита тратят в среднем около трети дохода, выплачивая в среднем 12,5 тыс. рублей в месяц. В 13 регионах уровень кредитной нагрузки (PTI «payment-to-income» – соотношение размера ежемесячных кредитов по всем кредитам заемщика к уровню его дохода) превышает 50%. Нормальным считается показатель 30–35%. В Ульяновской области PTI – 51%, средний платеж – 12 тыс. 836 рублей.

Какие кредиты оправданны, а от каких лучше отказаться?

Перед тем как взять кредит, подумайте, так ли он необходим? Соберите семейный совет, взвесьте все «за» и «против», оцените свои финансовые возможности – каждый месяц в обязательном порядке заемщику необходимо отдавать значительную часть дохода банку независимо от обстоятельств. В противном случае возникнут проблемы. Если заемщик не может платить кредит, нужно предпринимать срочные меры – договариваться с банком о реструктуризации, рефинансировании или об изменении условий договора.

ОКБ приводит статистику: по итогам первого полугодия в России «насчитывается около 7,1 млн заемщиков, которые не платят по кредитам более 90 дней». По данным ЦБ РФ, суммарный объем просроченной задолженности физических лиц на 1 августа составляет 884,8 млрд рублей В первом квартале года «жители 52 регионов направляют более половины новых кредитов наличными на погашение старых долгов», больше всего средств для этого взяли в банках жители Поволжья. В том числе в Ульяновской области доля новых займов в целях погашения текущих составила 53% от выданных кредитов.

Некоторые заемщики настолько бесстрашны, что берут по несколько кредитов. В ОКБ назвали число потенциальных банкротов среди россиян, которые имеют долг более полумиллиона рублей и просрочку платежа более, чем 90 дней хотя бы по одному кредиту. Таких порядка 660 тысяч.

Специалисты советуют удержаться от соблазна, если предлагают в кредит дорогостоящую вещь со скидкой – шубу, телевизор или телефон. Лучше накопить, иначе помимо суммы долга, придется выплатить существенные проценты банку. Посчитайте, во сколько в итоге обойдется покупка и какой в результате окажется «скидка»?

К целесообразным кредитам эксперты относят только ипотечный. На квартиру сложно и долго копить. Ипотеку взять выгоднее, чем арендовать жилье, решая жизненно важный квартирный вопрос. Все остальные кредиты считаются экспертами «факультативными» – то есть такими, обойтись без которых можно, за исключением, возможно, автокредита, который предоставляется под меньший процент из-за того, что сама машина является залогом по ссуде.

– Буквально «влезли» в кредит, купив дорогостоящую мебель, которая, по сути, и не нужна была. Можно и дешевле взять или хотя бы не в таком количестве. Позарились на скидки и бонусы. Теперь вся семья каждый месяц складывается, экономим на всем, такое ощущение, что все это будет длиться бесконечно. Проценты аховые, никакой скидки не надо ради такого сомнительного удовольствия, – пишут ульяновцы в соцсетях.

Кредит или заем? Не допускайте ошибок

Михаил Мамута рекомендует вдумчиво ознакомиться с кредитным договором, прежде чем его подписать, уточнить все неясные моменты:

– Внимательно читайте договор и задавайте вопросы, если вам что-то непонятно. Не стесняйтесь тратить время сотрудника банка – это его работа. Излишняя поспешность – это ваши будущие затраты. Как правило, вопросы к содержанию договора появляются, когда возникают проблемы с погашением. Заемщики не учитывают комиссии, не знают тарифов, теряют документы, при возникновении сложностей избегают контактов с банком, усугубляя свое положение.

В целях повышения финансовой грамотности населения Центробанк в сентябре открыл сайт http://fincult.info, где даются подробные разъяснения о видах кредитов и займов, рекомендации по выбору продуктов в зависимости от цели и размера кредита. Люди часто путают и считают, что кредит в банке и заем в микрофинансовой организации (МФО) – одно и то же. Суть одна – деньги в долг, условия – разные. Если в банке ставка по потребительскому кредиту в среднем 18% годовых, то по «быстрому займу» в МФО, который оформить проще, ставка достигает 160%! Если нужна существенная сумма и на длительный срок, стоит обратиться в банк, а если пару тысяч до получки – вам в МФО.

Главное – рассчитать собственную платежеспособность и оставить деньги про запас на всякий случай (потеря работы, болезнь и прочие неприятности). Не следует отдавать все имеющиеся накопления на оплату первоначального взноса. Стоит хорошо подумать, если каждый месяц в счет погашения долга придется расставаться с половиной дохода семьи. «Безопасным» считается, если ежемесячный платеж по кредиту не превышает 20–30% от заработка, и то, если у заемщика есть накопления.

При расчетах по кредиту сохраняйте все документы, а если погасили кредит досрочно, получите справку-подтверждение в банке. Это может избавить в будущем от конфликтных ситуаций и испорченной кредитной истории.

Стоит ли переплачивать за страховку и другие «нюансы мелким шрифтом»

Итак, кредит неизбежен. Тогда приступаем к выбору банка, который предложит наиболее выгодные условия. Не торопитесь заключать договор, подайте документы в несколько кредитных организаций. В условиях конкуренции на финансовом рынке ставки по потребительским кредитам снижаются, а если у заемщика положительная история, банки будут сражаться за него сами.

При намерении взять кредит, выясните, какова его полная стоимость (сумма долга + проценты). Эту информацию банк обязан указать в правом верхнем углу первой страницы договора. Уточните, включена ли в договор страховка или плата за выпуск кредитной карты, есть ли дополнительные комиссии. Прочитайте все, что написано мелким шрифтом!

Помимо кредитного договора банк может предложить дополнительные услуги, например, страховку. Если берете ипотеку или автокредит, она обязательна и включается в полную стоимость кредита. В случае с потребительским кредитом страховка – дело добровольное, а за навязывание услуги УФАС может возбудить дело в отношении банка по заявлению заемщика. При этом в течение пяти дней каждый имеет право отказаться от страхования и вернуть деньги даже после заключения договора. Для этого нужно обратиться к страховщику, с которым заключен договор, а не в банк. Правда, на коллективное страхование правило не распространяется.

Страховка будет оправданна, если потребкредит долгосрочный, и пригодится, когда в силу каких-то обстоятельств заемщик не сможет выплачивать долг. Кстати, банки иногда навязывают страховку, а потом клиенты жалуются, что за взятые 100 тыс. рублей им пришлось заплатить еще 30% от суммы за страхование.

Следите за кредитной картой

Когда банковские работники предлагают оформить кредитную карту, расписывая ее преимущества, у клиента, как правило, сомнений нет. Только вот карта – такой же кредит, и за пользование предоставленными банком средствами придется платить процент, причем по более высокой ставке.

Плюс в том, что заемщику дается «льготный период» – обычно до двух месяцев, когда он может пополнить потраченные деньги без выплаты процентов. При этом надо внимательно следить за сроками погашения кредитов, соблюдать график выплат, вносить деньги на карту за 5–7 дней до окончания действия беспроцентного периода, чтобы они успели прийти на счет.

– В банке год назад предложили оформить кредитную карту. В целом это удобно, когда до зарплаты остается несколько дней, а тут подворачивается нужная покупка. Чтобы не просить ни у кого в долг, есть кредитная карта. Но несколько раз я забывала про льготный период, и приходилось платить приличные суммы по начисленным процентам. Расстраивалась, конечно, но картой продолжаю пользоваться. На телефоне стоит напоминание, точно за неделю вношу, не откладываю даже на завтра, – поделилась клиентка одного из банков.

«За того парня»: чему учит поручительство?

Наверняка многие сталкивались с ситуацией, когда близкий друг или коллега предлагали стать поручителем по его кредиту или ипотеке. Чтобы не испортить личные отношения, некоторые идут навстречу, всецело доверяя. Однако если друг или коллега окажется недобросовестным плательщиком, отвечать по кредиту придется поручителю. Других вариантов нет.

Что ждет поручителя? Ежемесячные выплаты по кредиту или при невозможности их совершать – банкротство по суду со всеми вытекающими ограничениями, например на выезд за границу, возможность занимать руководящие должности или брать кредит.

Будьте внимательны при оформлении кредитов!

фото: pixabay.com