Общество
30.03.2018, 12:15
 1318  

Ипотечный кредит: не можешь платить – срочно ищи выход!

Предугадать и рассчитать все на годы вперед невозможно. Когда ипотека одобрена и ключи от собственной квартиры уже в кармане, о негативе думать не хочется, а хочется жить, платить ежемесячные взносы и радоваться – вроде бы ничего сложного… до той поры, пока не свалятся проблемы. Увольнение, травма, болезнь – и вот уже на заемщике неподъемный финансовый груз. Что делать? Эксперты, как и те, кто вышел из такой ситуации, советуют не отчаиваться, а действовать.

«Нас не догонят!» Вы ошибаетесь…

Как только обстоятельства сложились так, что внести платеж по ипотеке не получается, нужно срочно действовать, а не ждать суда и – приставов. Важно не допустить формирования просроченной задолженности, тогда договориться с банком и принять меры для снижения долговой нагрузки будет проще.

Как действовать? Пойти в банк и постараться либо получить отсрочку, либо найти вариант реструктуризации долга. Не стоит надеяться, что в кредитной организации должнику сразу поверят на слово. Поэтому необходимо заручиться подтверждающими документами, убедить в своей добросовестности и намерениях в ближайшее время восстановить платежеспособность. Если у клиента хорошая кредитная история и он оперативно обратился с проблемой, банк пойдет навстречу.

Валентина М. была уволена по сокращению штата. На руках – несовершеннолетний ребенок, ипотека и потребительский кредит:

На сегодня общая сумма долга перед банком почти 700 тыс. рублей. После сокращения сразу встала на биржу труда, получила статус безработной, тут же обратилась в банк, представила подтверждающие документы. Договорились об изменении условий погашения кредита, чтобы облегчить обслуживание долга. В результате был сокращен до минимума ежемесячный платеж с учетом размера пособия по безработице на период до двух лет. Специально выбран такой большой срок, потому что вот уже год не могу найти достойную работу, чтобы вернуться к прежним объемам платежей. Тем не менее выкручиваюсь, регулярно вношу установленную плату, чтобы не потерять репутацию перед банком, и активно занимаюсь трудоустройством. Сложно, конечно, все внезапно навалилось.

Несмотря ни на что, не стоит опускать руки или надеяться, что кредит простят, «спишут на государство». Такого точно не будет. Платить придется в любом случае – или по доброй воле, или через суд.

Какие есть варианты?

Как правило, банки в качестве уступки предлагают варианты на выбор. Первое – «кредитные каникулы», когда какое-то время можно платить только проценты. При этом срок кредита не увеличивается, а вот последующие платежи возрастут. Второе – реструктуризация долга, пересмотр условий действующего договора, установление новых сроков, а возможно, и ставок.

Есть третий вариант – когда банк отказался идти навстречу заемщику, выход – рефинансирование кредита. Таким образом, взяв в своем или в другом кредитном учреждении новый заем на более выгодных условиях для полного или частичного погашения предыдущего, можно легально снизить долговую нагрузку. Ведь даже 1% имеет значение при миллионном долге, и нынешняя ситуация, когда ипотечные ставки упали до своего исторического минимума, благоприятствует пересмотру условий в пользу заемщика.

«Многие банки предлагают рефинансировать ипотечный кредит. По сути, это оформление нового, более выгодного займа для погашения уже существующего», – пояснил в интервью порталу RostovGazeta руководитель службы Банка России по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Михаил Мамута. Заемщику необходимо подать заявление в банк, собрать пакет документов на себя, на квартиру, заказать новую оценку недвижимости. В среднем это обойдется в сумму около 10 тыс. рублей, переоформление займет один-два месяца.

В крайнем случае, можно продать квартиру или объявить себя банкротом. При банкротстве квартиру выставят на торги, при этом заемщику придется потратиться на услуги финансового управляющего, который уладит юридические вопросы с кредиторами – это примерно в 40–50 тысяч рублей. Только вот после процедуры банкротства кредитная история будет испорчена минимум на пять лет.

А тем временем… популярность ипотеки растет

Ипотека популярна, потому что выгодна – платежи можно «растянуть» на долгий период. Специалисты подтверждают, что в банках долгосрочные ипотечные и потребительские кредиты пользуются повышенным спросом.

– В четвертом квартале 2017 года ставки по долгосрочным кредитам населению достигли исторических минимумов благодаря низкой инфляции и уменьшению ключевой ставки Банка России. Большую роль в этом сыграл и высокий уровень конкуренции на рынке банковских услуг, – отметили в пресс-службе ЦБ, сославшись на данные очередного выпуска информационно-аналитического материала «Условия банковского кредитования».

Кроме того, уже состоявшиеся заемщики не упускают шанса рефинансировать кредитную задолженность и снизить текущие процентные платежи. Выгодно рефинансирование и для банков. «Кредитные организации могут расширить клиентскую базу, привлекая заемщиков с положительной кредитной историей», – говорится в информации Банка России.

В России за январь 2018 года выдано более 78 тыс. ипотечных кредитов на сумму 148,2 млрд рублей. Средний срок кредитования – 191 месяц, или 15 лет, средневзвешенная ставка – 9,85% годовых, в то время как годом ранее она была выше на два процентных пункта – 11,84%.

В Ульяновской области за этот же период оформлено 860 договоров ипотечного жилищного кредитования (ИЖК), что почти в два раза больше аналогичного показателя прошлого года. Средний размер займа – 1,3 млн рублей. В течение первого месяца текущего года ульяновцы взяли в долг по ИЖК более 1,1 млрд рублей (в январе 2017 года – 617 млн рублей). Средневзвешенная ставка снизилась до 9,77% годовых (январь 2017 года – 11,92%).

Сумма просроченной задолженности по ипотеке к 1.02.2018 года достигла в стране 56 млрд рублей (на 1.02.2017 года – 48,9 млрд рублей). В Ульяновской области к 1 февраля 2018 года заемщики просрочили ипотечные платежи на сумму 343 млн рублей (в январе 2017 года – 269 млн). Учитывая эти обстоятельства, по сведениям ЦБ, банки «не намерены существенно смягчать неценовые условия кредитования, поэтому сохраняют осторожный подход к отбору заемщиков».

Правила безопасности: остерегайтесь мошенников!

Решаясь на ипотеку, специалисты рекомендуют иметь «подушку безопасности» – запас на непредвиденный случай. Важно предусмотреть все риски, о которых 73онлайн подробно рассказывал в февральской публикации. Сегодня поговорим об другой опасности – непрошенные мошенники.

Как только появляется проблема, отключаются разум и бдительность. Допускать этого ни в коем случае нельзя, как и искать решение финансово-ипотечных проблем в Интернете и в сомнительных юридических компаниях. Попавшего в трудную ситуацию, отчаявшегося человека просто «развести» на деньги. Как говорится, «холодный расчет», и ничего личного.

Вот что о таких «решателях» говорит официальный представитель Центробанка Михаил Мамута:

Хотелось бы предостеречь заемщика, которому некая неподнадзорная Банку России организация предлагает рефинансирование кредитов, от возможных мошеннических действий, особенно в том случае, если для получения рефинансирования компания запрашивает взнос или уплату иных «пошлин». Скорее всего, вы имеете дело с так называемыми раздолжнителями. Итогом взаимодействия с ними станет расставание с некоторой суммой, при этом ваши долги останутся при вас, и даже вырастут в объеме за счет новых пеней за просрочку.

Схема проста и действует

Бизнес мошенников хорошо отлажен и, по словам эксперта, применяет несколько отработанных схем:

  1. «Плата за тишину»

Заемщик пишет заявление, в котором «перекладывает» на юриста фирмы обязанность общаться с кредиторами, платит, например, 5–10 тыс. рублей за то, чтобы его не побеспокоили коллекторы. Действительно, тишину и покой клиента никто не нарушает, но при этом долг никуда не денется, а пени и штрафы вырастут.

  1. II. Избавление от долгов

За деньги обещают полностью списать все долги по кредитам. Люди на это легко ведутся, потому что по сравнению с многомиллионным кредитом услуга стоит «чисто символически». В итоге юрист «спасительной организации» либо подает от имени заемщика заявление в суд для отвода глаз, либо просто исчезает с деньгами. А долг все равно растет и портит кредитную историю должника.

III. «Инвестиции решают все»

Еще одна уловка – за гранью фантастики, но граждане все равно верят. Итак, человеку предлагают инвестировать 20% от суммы долга в некие очень выгодные финансовые инструменты и таким образом решить проблему с погашением ипотеки. После передачи денег «деловой партнер» исчезает навсегда.

– Как правило, пытаясь обмануть банк, горе-заемщики только ухудшают свое и без того бедственное положение, – считает представитель ЦБ РФ.

«Давайте без самодеятельности»

Бывшая ипотечная заемщица Елена С. платила исправно, но теперь считает, что без «подушки безопасности» нельзя решаться на ипотеку:

Пять лет в кредите мне до сих пор снятся в кошмарах. Страх потерять работу, в которую вцепляешься буквально руками и ногами, терпишь все, лишь бы не уволили, не сократили, не уменьшили зарплату. Ограничивала себя во всем, чтобы побыстрее расплатиться.

А вот ее знакомая Лилия З. попала в сложную ситуацию – ее семье срочно потребовались деньги, поэтому возникли сложности с внесением платежа по графику. На помощь тут же подоспела юридическая контора, которая обещала (естественно, за плату) урегулировать вопрос с банком об отсрочке. За пять тысяч рублей они ознакомились с кредитным договором, подготовили некое заявление, сходили с ней в банк к якобы «хорошо знакомому специалисту» и «договорились» об отсрочке на два месяца. Позже выяснилось, что специалист банка видела этого юриста впервые и удивилась, зачем клиентка с ним пришла, когда все можно было решить без посредников. А человек, который посоветовал Лилии «знакомого» юриста, с этой «сделки» получил процент.

Из крайности в крайность

Для того чтобы справиться с погашением ипотеки, заемщики идут в микрофинансовые организации и кредитные потребительские кооперативы, где процент по ипотечным займам значительно выше, чем в банке. Тем не менее эти компании сегодня стали полноценными участниками ипотечного рынка и выдают кредиты под залог недвижимости. Но самое главное, под такие финансовые организации могут маскироваться мошенники. Их цель – обложить клиента гигантскими пенями и штрафами на случай просрочки, загнать в угол и вынудить отдать квартиру за долги. Доказать несостоятельность такой сделки фактически невозможно – все происходит строго в рамках законодательства, которое, как отмечают эксперты, еще несовершенно.

К сожалению, в настоящее время Законом «Об ипотеке» не установлен перечень организаций, которые имеют исключительное право на заключение договоров займа с обеспечением в виде ипотеки, нет требований к наличию специального статуса или лицензии на такую деятельность. И это открывает возможности для разного рода мошенников, которые объявляют себя финансовыми организациями, но при этом таковыми не являются, – отмечает Михаил Мамута.

Он рассказал, что Банк России и Минфин подготовили поправки в законодательство, которые позволят ограничить круг лиц, имеющих право выдавать ипотечные займы и кредиты. Это будут исключительно поднадзорные Банку России организации и организации, определенные Агентством по ипотечному жилищному кредитованию, что, наконец, вытеснит с рынка мошенников.

фото: pixabay.com

Читайте также
11.07.2018, 12:30 Самарская Габа кинула ульяновских вкладчиков
29.06.2018, 12:15 Финансовые пирамиды возвращаются? Подражатели МММ затягивают новых жертв
28.06.2018, 12:31 Ульяновские чиновники «зажали» миллион для многодетной матери
31.05.2018, 12:15 Вложить деньги: как не прогореть?
23.05.2018, 13:45 «Айтишникам» за покупку жилья в Ульяновской области дадут денег из бюджета
Поделись новостью в социальных сетях
Комментарии
Популярные новости
О проекте Редакция Сообщить новость Архив новостей Подписка Условия перепечатки Реклама на сайте Контакты
Политика об обработке персональных данных (doc)
Все права на статьи, схемы, материалы и фотографии, размещенные на сайте, принадлежат редакции,
интернет-ресурсам или физическим людям, которые указаны в описаниях.
Все не авторские статьи редакции, фото и материалы имеют ссылку на первоисточник, за которыми сохранено авторское право.
Перепечатка материалов сайта разрешена при условии письменного согласия редакции и/или автора статьи, материала, фотографии.
Разработка сайта - dv.studios
73online.ru
© 2008-2018. "Ульяновск онлайн", www.73online.ru, 18+
Учредитель: ООО "Симбирское Информационное Бюро". Главный редактор: Биджанов К.В.
Свидетельство СМИ "Эл № ФС77-36684" от 29.06.2009 г. выдано Роскомнадзором.
432017, г. Ульяновск, ул. Карла Либкнехта, 24/5А, строение 1, оф. 91, БЦ «Симбирск»
+7 (8422) 41-03-85, телефон рекламной службы: +7 (9372) 762-909, mail@73online.ru
Яндекс.Метрика
Рейтинг@Mail.ru
Rambler's Top100
Наверх